Dicen que nada es para siempre y el matrimonio es una de esas experiencias que puede llegar a su fin, pero, ¿qué sucede si esto llega cuando se cuenta con una hipoteca conyugal?, ¿qué pasa si me divorcio?

Recordemos, dice el Infonavit, en su Podcasts "Consejero de Bolsillo, Infonavit para ti"  que un crédito mancomunado permite la compra de una propiedad en una mejor zona, pero también representa responsabilidades compartidas, aunque en el contrato de crédito aparezca un titular y un coacreditado. 

"La deuda es de ambos, ambos tienen la responsabilidad de responder por ella", dice Paulina Prieto, vicepresidente de crédito y automotriz de Scotiabank, quien participa en el Podcasts. 

Agrega que  el titular no es necesariamente el que aporta más y tampoco significa que tenga derechjos sobre la propiedad. 

¿Cómo se paga un crédito de este tipo? 

El Infonavit explica que cuando interviene el Infonavit a cada trabajador se le descuenta vía nómina en proporción a lo que aportaron al crédito, en el caso de una hipoteca bancaria, como en cualquier otro tipo de credito, se fija las mensualidades y el pago se hace directamente a la institución. 

Si ambos tienen el mismo derecho, ¿cómo se reparte un bien que se compro con un crédito conyugal? 

Prieto explica: 

"Todo va a depender de lo que suceda con el vínculo matrimonial. Va a depender mucho del regimen matrimonial con el que se casaron. Porque cuando es por separación de bienes, depende de lo que dictamine el juez sobre quién se queda con el inmueble. 

"Cuando es un matrimonio de bienes mancomunados al final si es 50-50, independientemente de lo que aporten, porque aqui recordemos que el bien es un tema y el crédito es independiente , las relaciones de pago al crédito son independientes del vinculo matrimonial". 

¿Cuáles son los escenarios que existen cuando llega una separación? 

El Infonavit en su Podcasts explica que puede ser que cuando exista la disolución matrimonial el crédito esté vigente tanto en la Institucion financiera como en el Infonavit. Cuando existe los dos, y hay disolución matrimonial, no se exime a ninguna de las partes de la responsabilidad del crédito. 

Muchas de las veces cuando hay disolución, la pareja opta por un trámite de sustitución de deudor. Esta vía solamente funciona para la institución financiera y desaparece uno de los acreditados. El que se queda como creditado único asume toda la responsabilidad. 

Para eso, se explica, se tiene que determinar la capacidad de pago del cónyuge que se quedaría con la totalidad del crédito. 

Para esta alternativa el principal requisito es que el crédito Infonavit se haya liquidado. El siguiente paso es que la  persona que queda fuera del crédito dé  aviso al Infonavit presentando  el documento de sustitución de deudor. 

Se recuerda que en los créditos cofinanciados con el Instituto una de las bondades es que cuando el crédito del Infonavit termina de liquidarse, las aportaciones patronales subsecuentes liquidan como prepago el crédito bancario. 

"El cónyuge al dejar de ser responsable del crédito y al avisar al Infonavit sus aportaciones ya no vay a la deuda, sino a su ahorro del saldo de la subcuenta de vivienda", se destaca. 

¿Qué otras alternativas hay para el manejo de crédito conyugal en un proceso de separación?

Si se esta casado por bienes separados, hay casos donde se tiene que esperar  la determinación del juez sobre quién se  queda  con la propiedad. El elegido es el que se asume la responsabilidad del crédito, afirma el Infonavit. 

En este escenario, a las instituciones financieras se les muestra el documento de la disolución matrimonial con la detemrinación del juez y se hace el trámite correspondiente. 

También está la posibilidad de que si están por bienes mancomunados los dos acuerden seguir aportando al crédito hasta el final. 

La otra, es vender, siempre y cuando el crédito Infonavit este saldado o rentar. En esta última posibilidad, hay que dar aviso al área hipotecaria de la institución bancaria, pues rentar es causal de terminación de contrato anticipado de hipoteca. 

Una más, dice el Infonavit, es deshacerse del inmueble, de la hipoteca y comenzar de nuevo.